亲爱的利兹:为一个非退休、“死后付款”的账户指定受益人，是否与将该账户存入生前信托一样有效?这似乎比每次开账户都要做所有的文书工作要容易，但这是个好主意吗?
答:生前信托和应付的死亡账户都避免了遗嘱认证，即通常在死亡后进行的法庭程序。但生前信托提供了更大的灵活性和控制力。
假设你想让两个亲戚同等受益，把储蓄账户留给一个，把经纪账户留给另一个。这两个账户的余额今天可能大致相等，但到你死的时候可能会有很大的不同。信托允许你分配你的资产，而不管钱放在哪里。
信托还允许你对资金的使用方式进行限制，如果你的继承人是未成年子女、挥霍无度者或依赖公共福利的人，这一点可能很重要。死亡账户上的付款没有限制。
如果你变得无行为能力，你生前信托的继承受托人可以使用信托资产来支付你的照顾费用。死后付款账户的受益人在你死后才能拿到这笔钱，所以可能需要法庭程序来为你提供资金。
在你死后，处理你遗产的人可能需要钱来支付你的葬礼和葬礼费用，支付你的账单和最后的税款，也许还需要钱来准备出售你的房子。长滩(Long Beach)的遗产规划律师詹妮弗?索代(Jennifer Sawday)说，如果所需的资金已经分配给了死亡账户的受益人，这个人可能会面临要求返还资金或自掏腰包的局面。
此外，死亡账户上的应付款项也是零敲碎打的。跟踪和更新受益人可能是一件苦差事。如果受益人在你之前去世，那也会产生管理问题。
对于那些没有多少钱、无力支付信托费用的人来说，支付死亡账户是一种低成本的解决方案。如果你已经有了一个信托，那么使用它是有意义的。
顺便说一下，你通常不必在每次开新账户时都更新你的生前信托。与你的遗产规划律师讨论这个问题，但通常所需要做的就是把这个账户添加到你的信托文件末尾的资产清单中。
离婚时，社会保障福利在桌面上吗?
亲爱的莉兹:20年前，在结婚14年后，一位朋友与丈夫离婚了。她说，作为离婚协议的一部分，她签署了一份文件，同意不从社会保障中领取离婚配偶的福利。这合法吗?她已经60多岁了，她担心自己永远无法退休，因为她自己的社会保障不足以维持生活。
A:你的朋友很可能签了这样一份协议，但没关系。联邦法律——特别是《社会保障法》第407(a)条——禁止将社会保障福利作为离婚协议的一部分。在一份题为“女性应该知道的关于社会保障的5件事”的情况说明书中，该机构指出，一些女性已经签署了离婚法令，放弃了获得离婚配偶福利的权利，但该机构表示，这些条款“毫无价值，从未执行过”。
所以，如果她有资格从前任的记录中获得比她自己的记录更大的好处，她可以申请。
离婚的配偶福利不会减少前任的福利，也不会减少前任后来任何配偶的福利。试图阻止某人申请离婚配偶福利既卑鄙又毫无意义。
要小心延迟医保登记可能带来的惩罚
亲爱的莉兹:我从我的雇主那里得到了一个高免赔额的保险计划，我向一个健康储蓄账户缴费。我知道享受医疗保险的人不能向HSA缴费。如果我在完全退休年龄仍在工作，我可以开始领取社会保障福利，但不参加医疗保险吗?
答:不是。一旦你开始参加社会保障，如果你65岁或以上，你就会自动参加医疗保险。
如果你推迟了社会保障，并且不打算在65岁时参加医疗保险，你需要确保你的雇主提供的健康保险将允许你避免因延迟登记而受到处罚。这些罚款是永久性的，导致B部分(包括医生就诊)和D部分(包括处方)的保费更高。如果你的雇主有20名或更多的雇员，并且你的医疗保险提供的覆盖范围至少与联邦医疗保险一样多，你就可以避免这些处罚。和公司的人力资源部核实一下。
Liz Weston，注册理财规划师，个人理财专栏作家。问题可以发送给她，地址是3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604，或者使用asklizweston.com上的“联系”表格。
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