我们在养老金中犯的所有错误——瞧!钱

　　Meital Barmi住在Walla!我们根据Liat Ron, 12月2023/Walla系统解决!

　　我们在养老金中犯的所有错误

　　虽然选择养老金计划是我们生活中最重要的经济决策之一，但大多数以色列人甚至没有意识到它的重要性。尽管在过去的二十年里，养老金市场进行了广泛的改革，目的是让储蓄者更多地参与其中，并向他们提供必要的信息，但大多数以色列人似乎并没有适当地关注为他们选择最好的养老金计划。在我们工作的岁月中，养老产品在我们生活的各个环节都扮演着重要的角色。在失去工作和谋生能力的情况下，或在死亡的情况下，它们提供了一个重要的安全网。当我们达到退休年龄时，养老金产品是维持体面和平衡的生活水平的一种方式，也是我们生活来源的另一种选择。以色列人的预期寿命是世界上最高的，男性为80.7岁，女性为84.2岁。医学在进步，营养在改善，我们的预期寿命在不断延长，我们的储蓄应该可以在退休后维持许多美好的岁月。然而，许多以色列人没有存足够的钱来领取养老金，这将保证他们在退休后的一段时间里有足够的生活水平。这一现象的专业术语是流动率，或者简单地说:在我们退休之前，我们的津贴相对于我们已经习惯的工资会有多少。近年来关于这个问题的各种研究表明，同样的离职率多年来一直在下降。这是什么意思?例如，退休前每月收入为10,000谢克尔的人，可能会发现自己每天的津贴为3,800谢克尔。

　　原因是什么?首先，也是最重要的——选择对我们来说不是最优的养老金产品，例如，一种保险成本高、损害退休储蓄的产品，高管理费的产品，与我们的适当风险水平不匹配的投资轨迹，等等。因此，为我们选择最优的产品是很重要的，要考虑到可能损害我们养老金储蓄的因素:养老金工资VS总工资——养老金产品的存款通常是在工资远低于你的全额工资的情况下进行的。让我们举个例子:你的全额(总)工资是10,000新谢克尔。养老金工资(用于购买养老金产品的存款)只有7000新谢克尔。我们的建议是:考虑为养老金产品单独存入3000新谢克尔的存款。你可以选择一种适合你的养老产品，比如每月购买一种养老基金。在此过程中，你还可以享受税收优惠，从而增加你未来的退休储蓄。在你的职业生涯中提取补偿金——你知道补偿金占我们退休养老金储蓄的40%吗?我们中的许多人经常换工作，往往会在离开工作场所时提取补偿金(雇主为养老金产品存入的钱)。然而，重要的是要知道，在我们的职业生涯中撤回补偿将大大减少我们退休时的养老金数额。此外，撤回补偿也可能对我们在退休时支付的养老金税产生重大影响。我们的建议是:检查每一个可能的选择，并做出明智的决定，以避免在任何换工作的情况下从养老金产品中提取赔偿金。选择不相容的投资轨道——养老产品的大部分资金都投向了资本市场。投资轨道的选择范围很广，风险程度不同，选择不相容的投资轨道可能会对我们未来的养老金造成损害。例如，年轻时的低风险水平或接近退休年龄时的过高风险水平。我们的建议是:根据个人需要和偏好调整投资轨迹和风险水平。提取学习基金——学习基金是一笔重要的储蓄，可以帮助我们在退休时增加养老金。由于学习基金在6年结束时是流动的，所以很容易吸引它用于经常消费(买新车，装修房子……)。如果我们明智地不撤回它，从长远来看，我们可以享受去利息化的优势。例如，在25年内积累72,000谢克尔的研究基金可以变成150,000谢克尔，而不考虑多年来的活期存款。我们的建议:探索可能的替代方案，避免提取您的学习基金，从而增加您的私人储蓄调整后的管理费轨迹-在选择我们的一些产品时，管理费可能是一个重要的参数，它们可能会根据产品和应计金额而有所不同。在许多情况下，我们支付的管理费可能会带来好处。我们的建议是:核对一下你支付的管理费。您可以在收到的每一种产品的季度或年度报告中找到相关信息。重要的是要注意:如果您收到管理费的好处，它可能是有限的时间，这是很重要的检查。保护自己不受未知危机事件的影响，例如我们正处于其中的铁剑战争，使我们更加了解意想不到的挑战可能是一个沉重的负担。对于我们每个人来说，管理自己的风险是很重要的，特别是在我们由于健康受损、身体或精神状况而无法工作的情况下。在失去工作能力的情况下，适合我们个人需要的适当保险将会帮助我们，这是我们在发现自己陷入无法再谋生的境地之前习惯的收入互换。重要的是要记住，我们可能在短时间内无法工作，但工作能力的丧失也可能持续很长一段时间。我们的建议是:重要的是要确保我们在养老基金或保险单中为失去工作能力而拥有的保险覆盖范围达到收入的75%。死亡保险————数据显示，许多以色列人的保险范围远远低于死亡所需的保险范围。确实没有办法用数字来量化人类的生活，但随着我们周围的人越来越多，在家庭单位或其他圈子里，我们在经济上支持，谁也依赖于我们的收入，这必须考虑。我们的建议是:去找一个养老金顾问，你们可以一起检查需要什么，以确保有足够的保险覆盖。

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　　埃雷兹·卡罗，贴现银行/ PR投资和养老金咨询主管

　　总之，我们都在经历充满挑战的日子，我们问自己，现在是从事养老金咨询的时候吗?答案是肯定的!绝对的。现在，最重要的是我们要验证:我们有哪些养老金产品;我们存够了吗?我们如何改进它;我们及受益人的个人资料是否最新?在失去工作能力或死亡的情况下，我们是否有一个安全网，它是否适合我们的个人需求和家庭单位?投资组合及产品的风险水平是否适合我们及我们的年龄;我们支付的管理费高吗?我们该怎么做呢?去找一位客观的养老金顾问，为你量身打造一个养老金投资组合。本文作者是贴现银行投资与养老金咨询部经理。澄清:本文件不构成针对个人数据、需求和偏好量身定制的养老金建议，也不构成对进行任何养老金产品交易的建议。